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三口之家打算移民 海内外资产须均衡配置

核心提示: 三口之家打算移民 海内外资产须均衡配置

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三口之家打算移民 海内外资产须均衡配置

汤子勤 绘

澳洲的魅力

多多

朋友小白的丈夫多年前去澳洲留学,后执意举家移民。临走的时候,小白心里没底,在单位办了停职留薪,怕万一那边“水土不服”还能“回头是岸”。结果却是一去不返。从此,我有了澳洲的第一印象。

去年年底,终于去澳洲旅游,亲身感受澳洲的魅力。首先是自然环境好。蓝天白云空气清新,所到之处,到处是绿茵茵的草地和色彩缤纷的各种鲜花,基本看不见裸露的土。即便是雨天出门,鞋子走得湿漉漉的,也不会沾上泥。在这样的环境中生活,自然是一种享受。其次是生存环境好。“在澳洲,只要你勤奋肯干,一定能挣到钱。”接待我们的导游介绍说他是北京人,在澳洲身兼数职,有中国旅游团过来就做导游,平时做老师,教老外学中文,有时间还做点中澳文化的比较研究,写点东西,生活充实而自在,感觉挺好的。“当地人不愿加班,逢年过节,加班的全是中国人。中国人真的很勤奋。”加上房价平稳,食品价廉物美,生活成本较低,没有复杂的人际关系等,让年轻的新移民能信心满满地看到自己幸福的未来。

再者是社会保障好。澳洲的养老、医疗、教育等社会福利相当健全。税收是按家庭计征的,可以抵扣子女抚养费、教育费等,所以人们纳税申报很自觉。教育很公平,什么背景也没有的小白的女儿,那年中考拔得头筹,结果整个初中高中阶段学费全免。

一个只要奋斗就能获得幸福的国家,这就是澳洲的魅力。

家庭情况

张先生今年28岁,某知名外企咨询公司主管,张太太同龄,某人力资源公司客户经理,家庭税后月收入为3.2万元,加上年终奖金,家庭年收入在50万左右。夫妇俩的千金刚满6个月,活泼可爱又聪明。张先生希望能尽所能为爱女创造良好的教育环境和氛围。

家庭资产负债状况:现有一套二室二厅的自住房,市值约200万元左右;二套小房子出租,市值约100万元左右,每月租金2500元,由父母支配使用。三套房产均无房贷。张先生一年前涉足股市和基金,目前股市有20万元的市值;基金定投的市值约5万元;银行活期存款30万元。二人除了社保,无商业保险。双方父母均有社保。家庭的所有生活消费支出为每月1.2万元左右。

理财目标

张先生打算三年后技术移民澳洲,给爱女提供好的教育环境和生活环境,手头的30万元活期存款希望能运作起来抗通胀,并能随时支取用作移民的费用和准备;

为女儿买点保障,以示对爱女的关心和责任;

不知家庭是否要补充点商业保险,又担心三年后要移民,是否存在冲突?

希望理财师能给到他一些合理建议。

家庭财务分析

张先生夫妇正处于事业生涯的黄金成长期,目前有房有车无负债,收入也蒸蒸日上,节节攀升。张先生家庭结余比例高,达到月收入的58%,现金流量充沛,经综合测试和考量,张先生夫妇的风险承受能力属中上等,投资策略以长期稳健增长为主。

张先生的资产主要集中在四大部分:房产占家庭总资产的85%,股票和基金分别占总家庭总资产的6%和1%,活期存款占家庭总资产的8%。

从家庭理财结构上来看,张先生的家庭保障不足,孩子的教育基金与夫妇的养老金没有全面规划。

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[理财师手记]

移民家庭可尝试全球配置

随着国家第三波移民潮的到来,更多的企业主和中产跃跃欲试,加入到投资移民和技术移民的大军中去,他们或为规避税收,寻求生意上的安全感;或为孩子能享受12年的免费国际教育;或为老有所养的高福利生活,各适其适。

随着资讯与交通的发达,“地球村”的概念应运而生,虽然张先生有移民的打算,但在投资组合方面不需要放弃中国的资产,只需要换一个角度看,今天的本地资产,他日就是国际资产,而且是自己熟识国度的资产,感觉上反而踏实。但在移民前,最好准备一笔充裕的现金,因为移民的头一年是适应期,在安顿家人生活方面往往需要现金,所以理财师建议,最好持有的移民国的货币,无需担心汇率的变动。

理财建议去哪里都要风险规划

张先生夫妇的工薪收入是家庭经济的主要来源,也是女儿与父母的依靠,所以必须为家庭配置足够应付家庭未来10年开支的保障以防任何的闪失,建议各购买保额100万元每年续保的消费性意外险。

这些一年期的意外险很灵活且保费低廉,张先生可以根据实际需要决定续保与否。将来移民后,也可以用同样的原则在澳大利亚为家庭做好风险管理。

移民前做中短期目标计划

考虑张先生3年后要移民,目前的投资规划应以中、短期目标为主,且不能冒高风险。我们建议,张先生从现在开始积累一笔澳币移民准备金。

首先,张先生可以把30万元活期存款改为一年期的澳元定期存款,澳元是高息的存款产品,一年定存利率在5%以上,这样可以兼顾流动性与收益,而且移民后使用的是澳币,无需担心汇率的变动。

其次,张先生可以利用月结余与年结余做收益与风险相适应的基金组合投资与澳币投资,每季约投4万元,然后把年终奖金约10万元分段追加投入,以年平均6%的收益计算,三年后大约可累计至超过60万元的资产。在投资的标的与时点方面,可随时咨询理财师,得到专业的意见。

另外,张先生有20万元市值的股票,占家庭总资产的6%,因张先生夫妇工作繁忙,股票又是高风险的投资工具,选股更是需要专业的知识和经验,建议张先生维持已有的投入,待股市回暖后退出部分资金转入移民资金池稳健增值。 这样的三步安排,让张先生到移民时手上累积约130万元的移民准备金。

退休金与教育金宜长期规划

在澳大利亚,女士60岁、男士65岁开始享受养老金。但澳洲的养老金模式跟国内有所不同,是由个人和公司共同缴费至一个账户,由养老金投资公司统一去运营的,收益率的高低取决于投资公司的操作,收益不确定。张先生的理财意识很好,在一年前就开始做指数基金的定投,目前有5万元的市值,每月定投4000元,而且其中的2000元是为父母额外准备的养老金基金池,届时做社保的补充,更表达了对父母的一片孝心。

因指数基金跟随股市周期大盘的涨跌而涨跌,若张先生没有时间跟踪,有可能导致投资亏损。从长期投资的角度来看,这样的投资标的太单一,风险过于集中,建议把单一的指数基金改为投资组合,组合里可以涵盖指数、股票与债券基金等。 张先生在澳洲的退休年龄是65岁,如果他继续月投4000元的习惯,加上现有的5万元,如果以年平均回报率10%来计算,37年后张先生退休时的积累金额可能达到2000万元,为自己累积了一笔丰厚的备用金。

此外,现在的定投基金组合具有供款与提款的弹性,张先生可按照移民澳大利亚后的状况决定或继续或停止、或减少或增加供款,用以满足供养父母、夫妇养老与教育基金池所需。从另外一个角度看,现在在国内所做的投资,日后便成为张先生定居澳大利亚的离岸资产,为张先生实现国际化资产配置。

[保险规划]

准移民如何做好风险规划

中国平安阮珎

在这个案例中,如果张先生夫妇目前的收入一直保持下去,假定60岁退休,即使不做任何理财动作,在30年后,家庭的可支配资金至少也能积累到1050万元。家庭的理财目标都是能够顺利实现的。所以,当前家庭财务规划的重点无非两个:第一,选择安全稳健的投资渠道,保证家庭资产的保值增值,基本目标就是跑赢CPI,要做到这一点很容易,只要根据理财师的建议合理配置资产就能实现。而第二个重点就是未来家庭收入的保障,防范因重大疾病和意外伤害事故导致的家庭重大支出和收入的中断,从而影响家人的生活品质,甚至改变家庭的发展轨迹。张先生夫妇作为家庭收入的来源者,是首要考虑的对象。一般保额至少是家庭收入的10倍到15倍,再根据两人收入的比重,分配保险额度。险种方面,可以选择每年续保的消费型意外险,也可选择持续交费的长期险种并附加重大疾病提前给付。

至于张先生担心的移民后保险是否会存在冲突等问题,在此一并为各位准移民做一个解答:移民主要有两种情况,如果你的移民是获得了别国的永久居住权,但中国户口还没有注销,只需要按原来那样定时定额缴纳,是不会有任何问题的。而领取和使用的时候,只要你还有中国的身份证和户口,所有的手续都和未移民前一致。

如果你已经注销或将注销你的户口,那么就要办理一些相应的手续了。你需要去保险公司做一个相应的国籍变更记录,以保证你所购买的保险依然有法律效应,此后再继续缴纳相关保费即可。而在理赔的时候,你直接使用你的新国籍身份证并出具使馆证明即可理赔。所以,建议以养老、重大疾病、意外等险种为主,而在国内投保的住院保险等,是无法提供保障的,此类险最好还是在当地进行投保。

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